答疑:有了社保,還需買商保嗎?

發布時間:2019-06-25 10:29 來源:恩施晚報 作者:阮璐 編輯:向磊

以前,許多人看見賣商業保險的推銷員都繞道走,生怕被忽悠;有人覺得自己年輕、身體好、不會遭遇意外,購買商業保險根本就是在浪費錢;也有一些人已購買了社會醫療保險等,認為便已足夠,就不再購買其他商業保險。但隨著人們年齡的增長,一些重大疾病和交通事故對人們生活產生極大威脅,以及人們對投保理念的改變,如今,參與和研究商業保險的人多了起來。

商業保險有沒有購買必要?購買商業保險時要注意什么?如遇保險誤導和理賠難該向誰投訴?連日來,恩施晚報記者走訪了州城部分保險公司、市民及恩施銀保監分局相關負責人。

全媒體記者阮璐

商業醫療保險可填補社會醫療保險“缺口”

連日來,恩施晚報記者走訪了部分州城市民,發現一些投保意識較強的市民為自己及家人額外購買了商業保險,在未選擇投保商業險的市民中,大家普遍疑慮商業保險是否有購買必要,想了解購買商業保險要注意哪些問題。

恩施銀保監分局保險監管團隊負責人彭春城表示,在消費者經濟條件允許的范圍內,購買商業保險,尤其是商業醫療保險還是有必要的。社保的參保人群范圍廣,是最基本的保險,但是報銷比例和保障范圍存在一定限制。我們可以發現,有一些方面和費用是社保保障不到的,這時商業醫療保險就是一個很好的補充。

彭春城建議,普通家庭購買商業保險一般應注意以下幾個問題:首先要量入為出,做好家庭財務規劃;要考慮家庭成員購買保險的順序,最重要的是家庭支柱,給家庭支柱購買高額保險,意味家庭經濟收入不會因為意外和疾病斷了來源,因此,大人的保障應優先于小孩和老人的保障;考慮購買什么險種,對于普通家庭來說,意外險、健康險是不可或缺的,經濟能力允許的話,可以再購買其他險種,如養老險、帶有理財功能的新型險種等。

州城航空大道一家保險公司銷售人員說:“普通醫療保險、重大疾病保險、意外醫療險是商業醫療保險中最常見的險種。其中,重大疾險保險覆蓋幾十種疾病,惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦卒中后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術等為必須囊括的病種。被保人一經確診患此類重大疾病之一,可立即支付保險金額,以緩解重大疾病所產生的巨額醫療費用給病人及其家庭帶來的經濟壓力。”

對此,州城市民王延感受深刻。32歲的王延有一雙兒女,一直以來,孩子的爺爺、奶奶、外公、外婆身體都還不錯。但前年,王延的母親被查出患有子宮癌。“我們給雙方父母、自己和孩子都購買了重疾險和意外險等。老人生了病,既著急自己的病情,又心疼我們花錢。這時候,給母親購買的重疾險就發揮了作用。醫保和重疾險報銷后,我們基本沒花什么錢。”王延介紹,“我們購買的保險中,有的帶有分紅性質,有的是純保障。我覺得,有意外發生時可以派上用場,沒用上的話年限到了就把錢取出來,只當是長期投資了。”

購買商業保險一定要看清弄懂合同

州城市民吳芳玉的女兒今年剛上幼兒園,在準備上學之初,她為女兒購買了教育險和重疾險。“其實,一開始我和老公都沒有這個意識。我是在一個媽媽群里看到有幾個媽媽給孩子買了保險,才在大家的推薦下給女兒買的。保險業務員說哪種保險好,別人買了什么我就買什么,沒有仔細看保險的具體內容就簽字了。”在吳芳玉看來,自己和老公都在單位購買了“五險一金”,家中老人也是單位退休的,但想著為女兒多一份保障,她便隨波逐流購買了保險。

彭春城說,消費者購買保險時還是要將保險條款看清弄懂再簽字,這是對自身權益的保護。商業保險主要分為財產險和人身險兩類:人身險是與人的身體相關的風險,比如疾病,傷殘等,由此帶來的經濟上不確定性風險可以通過長期人壽保險、短期人身意外險和健康險來化解;財產險是與財產、信用、責任相關的風險,此類風險要通過財產保險、信用保險和責任保險來化解。目前,我州共有財產險和人身險保險公司共計37家。此外,保險合同是保險理賠的重要依據,消費者切勿嫌合同煩瑣不仔細看就輕率簽字。

彭春城建議,消費者選購商業保險時,要選擇正規渠道,一定要看清弄懂保險合同。主要關注投保條件、保險責任、責任免除條款、繳費方式、保單的現金價值等5項。只有這5項都符合消費者自身狀況,選擇的保險才是最適合的。特別要強調的是,一定要詳細閱讀保單條款中的保險責任和責任免除條款,并充分理解現金價值的含義。

“像吳女士選擇的教育險和重疾險,如果在家庭經濟條件允許的情況下,也是有必要的,教育險相當于為孩子日后的教育提供了一份保障,吳女士和她愛人盡管在單位購買了‘五險一金’,但是一般單位購買的‘五險一金’僅針對職工自身,對家庭的其他成員無法起到保障作用。”彭春城說。

遇保險糾紛可撥打公司客服電話或“12378”熱線投訴

最近我州多雨,前幾天大雨的早晨,州城市民周銘開著面包車出去送貨,因視線不佳,右車頭撞向了右車道一小車的左側車頭,造成小車左側大燈、葉子板和保險杠損壞。因購買了全車險,周銘馬上報了案,但理賠過程讓他有些不滿:“朋友介紹我在一家小保險公司購買的保險,我報案后業務員來得比較遲,而且一臉不耐煩,一直慫恿我‘不要承認自己全責’,我咨詢他問題時他語氣也特別不好。把對方的車送去定損時,修理廠還沒檢查完大燈的具體受損程度,他就說有事先走了,沒有向我解釋任何保險理賠事項。后來的理賠過程也很曲折,前后拖了兩個多月。”周銘對理賠過程十分不滿意,又不知向誰投訴。

彭春城提醒消費者,“如發生事故,消費者要及時報案,保留現場證據并提供完整資料。”當消費者與保險公司就合同糾紛、營銷和售后服務糾紛以及其他因保險經營行為引起的民事糾紛時,可撥打保險公司客服電話尋求幫助,在與公司協商無果的情況下,可撥打“12378”保險消費者權益保護熱線反映具體問題,或向州保險行業協會申請調解。如果通過上述渠道不能得到有效解決,消費者可通過合同載明的民事糾紛解決途徑來解決,一般為仲裁和訴訟。

據了解,恩施銀保監分局在投訴方面,主要受理轄區內保險公司分支機構、保險中介機構以及保險從業人員違反有關保險監管的法律、行政法規和中國銀保監會規定,損害保險消費者合法權益的事項。

責任編輯:向磊

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